女车主为何频频出车祸

　　狐狸频繁出动 保险公司探得踪迹 

    2007年1月19日，北京警方向媒体宣布，北京市公安局宣武公安分局开展的“春晓行动”历经15天，破获了一个利用机动车故意制造交通事故诈骗保险案，抓获犯罪嫌疑人8名，破获系列诈骗保险案100余起，涉案金额20余万元，收缴红叶面包、夏利、帕萨特3辆作案车辆。该案嫌疑人利用自己或汽修厂内的待修机动车制造交通事故，伪造公章后高额定损，骗取保险公司的保金。据透露，该案也是北京警方侦破的全市首例系列汽车保险诈骗案。 

    太平洋产险北京分公司车险理赔部查勘定损中心主任陆清：“大概是在2006年七月中旬，我们公司接到中华联合(保险公司)的一个驻外人员给我们来电话，要求我们协查京FV5403一辆菱帅轿车。当时我们马上在我们的理赔系统里进行了提调，发现这个京FV5403这辆车确实是我们公司承保的。而且在5月10号和5月29号分别出了两次险。” 

    太平洋产险北京分公司的工作人员随即对这辆菱帅轿车，两次出险的详细情况进行了核对。 

    太平洋产险北京分公司车险理赔部查勘定损中心 主任陆清：“我们查了这2次出险，跟他(中华联合保险公司)所需要的情况是不一样的，因为我们出险的这个部位啊，损失啊，还有包括时间啊，可能距离他的出险差了一两个月，而且损失部位也不是一样，所以我们提供的这次信息，对他来说可能没有什么重要的意义。” 

    根据太平洋产险北京分公司的理赔档案显示，这辆被协查的菱帅轿车所发生的两起事故，第一次的当事司机是车主李健本人，第二次是一位名叫李炜琦的女性驾驶者。当日，两家公司对这两次出险事故的核查，并没有发现什么异常。然而，仅仅过了十几天，2006年8月，当陆清的同事们按照惯例对一起普通交通事故的理赔申请进行审核的时候，却发现了这样的情况。 

    陆清：“我们核损部在核案子的时候，突然发现有一辆被保险人叫李炜琦的一辆蓝鸟车出险，当时就引起了我们的高度关注，马上打开了这个案件进行了查询，发现这个案子是在(2006年)7月22号出险，当时司机是李炜琦，出险地点是在大兴团河，撞了一辆中巴客车。” 

    作为保险公司车险理赔部查勘定损中心的主任，在十几天内，反复见到同一个人的名字，这引起了陆清的警觉。 

    陆清：“因为时间很短嘛，只有半个月，这个李炜琦的名字很熟。” 

    李炜琦，女，24岁，住北京市大兴区团河苑。2004年取得驾驶执照。 出于职业敏感，陆清越发感觉事有蹊跷。女司机频发事故，究竟是巧合？是技术不过关？还是另有玄机？ 

    陆清：“我们马上就把这个案子进行了深度的调查，调取了这辆蓝鸟车的所有出险记录。那么截止到8月份，出险一共是4次，发现这个4次险呢，有2次驾驶员是李炜琦。我们马上对这4次(事故)进行了对比，然后从支公司也把这个物理案卷调上来，汇总的发现，这4次事故出险的地点全在大兴团河，然后我们马上对这个当事司机的驾驶本进行了对比，发现涉及到的人员都是在大兴地区，所以我们当时就认为这个案子可能是一个有关联的案子。 ” 

    同一区域内、相同驾驶员频繁出险申请理赔，是偶然还是有计划的骗赔？这背后究竟又暗藏着什么秘密？为了弄清真相，2006年12月15日，保险公司正式向北京市公安局宣武分局报了案，请求警方协助调查。 

    肆意接连作案 手段如出一辙 

    保险公司发现李健和李炜琦一伙人骗保的蛛丝马迹。实际上，现在伪造交通事故骗保，通常有两种手段，一种是用一辆车子故意碰撞其他障碍物，造成车辆损坏，由保险公司查勘员查勘、定损，然后骗保险金，另一种手段就是指挥两辆汽车，故意碰撞，造成车辆损坏，等交警到达事故现场，出具交通事故责任认定书后，再由保险公司查勘、定损、赔偿。显然，这后一种办法难度更大，但也更容易蒙混，而李健、李炜琦一伙也正是靠这个办法屡屡得手。 

    接到报案后，宣武警方随即组织便衣侦查队开始进行进一步调查。 

    北京市公安局宣武分局便衣侦查队 侦查员 刘伟华：“因为一般情况下，诈保不只限于两个公司，咱们就把这些比较大点的，有车险的公司都联系一下，把咱们所掌握的车号，和人名报给他们，让他们在自己历史的理赔库里头去搜索。 ” 

    这一搜索不要紧，搜索出来的结果让各家保险公司和警方都吃了一惊。在对嫌疑人李健、李炜琦及其他6名涉案人员近两年的所有交通事故记录进行分析后发现，自2005年至今，以李健为首的骗赔团伙多次利用自己或他人名下的机动车频繁发生交通事故，一月少则五六次，多则几十次，并多次对保险公司进行高额索赔。 8辆涉案机动车都上了全险，8辆车之间经常发生交通事故，且发生事故时的驾驶员也相对固定。警方马上判断，这很可能是一个专门利用机动车故意制造交通事故进行保险诈骗的犯罪案件。 

    侦查员刘伟华：“最后咱们检出了上百起就由这几个人做的骗保的案子。” 

    这些案子涉及四、五家保险公司，由于平时各公司大多各自为政，鲜有沟通，所以问题才一直没有暴露出来，而此次通过警方的汇总、核查，一个通过制造假交通事故骗取保险公司赔偿的团伙立刻展现在了大家面前。 

    侦查员刘伟华：“咱们发现这一伙人里头，有主要的两位嫌疑人，李炜琦和李健。因为每次理赔几乎都是这两个人去办理的，后来咱们又通过其他的途径了解到，李健是李炜琦的男朋友，这些出险的司机相对也是固定的，而且这些司机与李炜琦和李健两个人呢，多多少少都有关系，有的是朋友，同学，有的是哥们。”　 

    在这几起事故的涉案人员中，隋猛和王辉都是李健和李炜琦的朋友，而李宁则是李健的堂弟。 

    以前面提到的2006年7月23日蓝鸟车事故为例，其实就是李健的女朋友李炜琦开车撞了朋友王辉驾驶的小公共，更让保险公司感到啼笑皆非的是，这辆小公共的承包人居然就是李健。仅这一次事故他们就从太平洋保险公司得到了10735元的赔偿。 

　　非法诈赔 法网难逃 

    宣武分局随即成立的专案组，在犯罪团伙成员分布散、活动范围大、作案车辆频繁变换的情况下，掌握了以李健为首的团伙人员构成、活动规律及大量的犯罪证据，随即决定对这个团伙的8名犯罪嫌疑人实施抓捕。 

    民警：“蹲下！蹲下！都蹲下！手抱头！把门关好了！ 把证件都拿出来！身份证都拿出来，叫什么？” 

    李健：“李健！” 

    民警：“铐上！” 

    民 警：“把车给我灭了！警察！把车给我灭了！下车！” 

    紧接着，犯罪嫌疑人李宁被警方抓获。 

    民警：“因为什么呀？” 

    李炜琦：“保险的事儿。” 

    民警：“你这假案是怎么回事？” 

    李炜琦：“我不是特别清楚，他们说让我把(驾驶)本给他们用。” 

    民警：“谁们说的？李健？” 

    李炜琦：“对。” 

    民警：“你觉着如果保险公司怎么做你们就没法挣到钱了？” 

    李健：“要是保险公司他要跟公安局办事似的，就不可能有人诈保了。” 

    李健：“一般都是熟的，他也不去查你了，要是不熟的话，超过三次，听他们说要是超过三次，他就要查你这个案子了。” 

    记者：“你理赔这么多次，都没有查过你？” 

    李健：“也查过，后来找我那个朋友，然后说说就完了。” 

    正如李健所言，很多保险公司在处理日常理赔业务中的某些疏漏，给社会上那些想要不劳而获的人创造了可乘之机。但是话又说回来，虽然通过故意制造交通事故骗赔者可以得到相应的赔偿，可毕竟每次车都是真的撞了，出去维修的话，零件费和修理费也是一笔不小的开支，那他们又怎么能从中赚到钱呢？ 

    李健：“因为以前我就养车，去别处修过，然后我自己车撞了以后，有时候不报警，或者是喝酒或者是怎么着，往那修理厂一放，然后一分钱也不用给人家，人家就给也修了，就是利用(骗保险)这种手段。” 

    正是受到了类似黑汽修的“启发”，李健本人也开始打起了汽修厂的主意，不久之后他便也在大兴团河路开起了一家设备简陋、不具备事故车辆维修定损资质的汽车修理厂 

    侦查员刘伟华：“有一个修理厂跟他们这个汽车诈保行为有密切的联系，经过工作，发现这个修理厂正是她(李炜琦)的男朋友李健开的。” 

    记者了解到，正是利用这家三无汽修厂做“后盾”，李健与李炜琦、李宁、王辉等十余人在经营期间，频繁使用自己或汽修厂内待修理的机动车故意制造交通事故。而被撞坏的车辆也就顺理成章的背李健在自己的修理厂内花小钱进行修理，他们只需要花钱买点新的零件，剩下的维修费用就都装进了自己的钱包，那么从中赚取高额差额保险金也就不足为奇了。 

    但另一方面，按照有关规定，事故车必须在二级以上资质的修理厂维修，也只有这样的修理厂开出的修车费发票，保险公司才给报销。可在调查中警方发现，李健开的这家修理厂，既没有营业执照，也不够二级资质，那他们又是如何拿到保险公司认可的修车费发票呢？ 

    侦查员刘伟华：“现在保险公司要求修理厂必须有二级以上资质，才能对交通事故的车进行修理，他们为了达到这种骗保的目的，就找到另外一家修理厂，从他那里买的那个发票，这个卖发票的人，其实他自己是三级资质，他呢拿自己的真发票，到一个有二级资质的厂子盖一个章，卖给李炜琦和李健。” 

    宣武分局经过调查发现，这个拿着真发票，到二级资质汽修厂盖章的人名叫张勇，正是他以8%的税金，将大量的加盖了正规汽修厂假公章的发票转手卖到了李健手中，而李健等人也正是在这些假发票的“保驾护航”下才得以有机会诈骗多家保险公司的险金，从而获取高额利润。在掌握了充分的证据后，宣武警方对张勇实施了抓捕。 

    从2005年开始，李健从制造假事故骗赔中尝到了甜头，为了不让保险公司起疑，他不断让女友一起拉拢亲戚朋友充当“撞车司机”，每次付给他们每人100至200元的好处费。李健每月至少能骗保五六次，最多的时候，一天之内用不同的人，不同的车制造了三起假事故，最高金额达1.3万元。有几辆撞了太多次的车，甚至还在修好后被他转卖到了外地，借此瞒天过海。 

    再后来，李健甚至还经常对来汽修厂进行正常维修的车辆秘密进行碰撞，在客户取车前、成功骗保后，再偷偷把车修好，从外观上看，客户根本不知道自己的车被撞过。某些情况下，李健等人干脆建议车主在他的维修厂续保，在保险受益人处写上自己的名字，明着是为客户提供车辆维修和办理保险的方便，实际是为撞车后方便领取保险金。 

    这起案件，是北京市警方侦破的第一例系列汽车保险诈骗案，李健、李炜琦一伙无论做案时间、做案规模，还是参与人数，都大大超出了以往的骗保案。从案犯的交代中，我们也看出来了，他们敢在短时间里，疯狂作案100多起，还不光是胆子大，现在保险理赔过程中存在的种种漏洞，也给他们提供了不少方便。 

    记者简要概括了一下普通车险骗赔案件的大致程序： 

    一般的撞击骗术大概经过这样几个程序： 

    1.车主送车维修按要求留下身份证。 

    2.汽修厂老板用车主身份证开存折。 

    3.“专职撞车司机”开送修车出门搞“撞击”。 

    4.交管部门开具“交通事故认定书”。 

    5.保险公司对受损车辆拍照登记。 

    6.汽修厂对受损车辆进行维修。 

    7.汽修厂派人凭修理费发票和存折复印件到保险公司拿钱。 

    8.保险费打入汽修厂老板用车主身份证开户的存折。 

    据业界人士介绍，如上述骗保进程所显示的，汽车保险业务涉及的链条较长，也是骗保情况频发的原因之一。一般的汽保流程往往涉及车主——事故——交警出现场——修理厂，这还只涉及车辆部分，如果有人员伤亡还会牵涉到医院。正是由于保险链条相对较长，因此就很容易在某个环节中出现虚假状况。 

    北京市保险行业协会 秘书长 方萍：“根本原因首先是受这种利益的驱动，修理厂，还有这个代理机构，包括我们个别的车主，以及公司一些从业人员，通过这个渠道比较轻松的得到一个高额的利润。车辆呢增长得比较快，我们的业务的这种程序上面也调整得比较快，所以呢在管理上面呢可能还有一些薄弱的环节。” 

    根据京城几大保险公司雇请调查公司的调查结果显示，京城郊区80%的小修理厂不同程度地存在骗保行为。 

    记者：“我刚才走了一下你们原来修理厂所在的那条街上，少说也有十几家搞汽修的，他们都是有(修理事故车)资质的吗？还是像你这样的？” 

    李健：“几乎就在我那一条街上，只有两家有(修理事故车)资质。” 

    记者：“你这条街上这些厂子，有没有像你这样去做的？” 

    李健：“刚才不是跟您说了，只要是修理厂几乎都这么做，如果他要修事故车的话。” 

    近几年，随着汽车价格不断下降，北京市机动车保有量持续增长，根据北京市人民政府新闻办公室公布的数据，截止到2006年年底，北京市民用机动车保有量已经达到244.1万辆。对于各家经营车险的保险公司来说，这无疑是一块巨大的蛋糕。 

    2006年，我国车险保费收入达到1107.87亿元，占财产险公司业务比重为70%，稳居财产保险业第一大险种。但是，各家保险公司在抢占车险市场的同时，确实也一直被各式各样的车险骗赔行为所困扰。 

    太平洋产险北京分公司车险理赔部查勘定损中心主任 陆清：“一个是故意制造交通事故，第二个是重复索赔，第三个是故意扩大损失，更换伪劣配件，再有酒后换驾，非司机换驾等等。” 

    据专业人士估算约有20%—30%的车险保费支出是由骗保造成的，北京市在2000年至2006年间，骗赔造成的保险损失约有28亿元。 

    北京市保险行业协会秘书长方萍：“这个问题应该说不是一个新的问题，现在(保险)公司比较多一些，那么大家对骗赔这个情况应该说有一个共识了，在自己的经营过程当中，对这一类的这种情况有这么一个大概的经验比例在20%左右。” 

    宣武警方表示，针对故意碰瓷类车险骗保案件，嫌疑人自己开设有汽车修理厂，嫌疑人内部成员用自己投保的机动车相互间制造交通事故诈保，李健案还是首起。分析类似骗保案件的行骗过程，我们不难看出： 

    目前汽车修理这一特种行业的管理上存在着漏洞，非正规、甚至非法开设的汽修厂仍大量存在。另外，有关部门在对票据的管理上存在疏漏，具有赔付效力的票据在查控和管理上存在重大漏洞，使犯罪嫌疑人顺利得到赔付所应有的手续。例如本案中，嫌疑人无定损资质却购买到了正规汽修厂的公章，从而开具了正规发票。民警表示，车辆的定损是本案的关键，一起很小的交通事故往往被鉴定为高额损失，致使犯罪嫌疑人得到高额赔付。    　 

    在保险欺诈活动日益频繁的情况下，保险公司自发联合打击骗赔的愿望越来越强烈。面对这样严峻的情况，北京市保险行业协会将于近日推出《车险打击骗赔联合机制管理办法》。而就在2006年11月22日，保险行业间也已开始建立互通机制，目前在京承保车险市场份额合计91.5%的京城七家财产保险公司联手启动了“车险打击骗赔百日行动”， 专门建立了反骗赔网络服务平台。通过联网，七家保险公司共享相关数据，并引入高科技手段对数据进行跟踪分析和对比，筛选骗赔案件。 

    据业内人士介绍，如此大规模的自发联合打击骗赔，在京尚属首次。而李健等人就是在这次行动中第一个被挖出来的骗赔团伙。 

    北京市保险行业协会 秘书长 方萍：“那么这次呢，我们进行了这个打击骗赔的百日行动以来，我们七家公司从这些案件的量上面讲呢，涉及到了一些嫌疑的这种应该说不法的修理厂和代理机构大概有近200家。” 

    半小时观察：谁来给保险公司上保险？ 

    保险公司是给别人化解风险的，但保险公司自己却面临着各种难以对付的风险。每次出险的时候，保险公司的人并不在现场，保险公司的人如果没有福尔摩斯的本事，很难判断人家是不是在骗保。即使是像欧美那样的保险业发达市场， 15-20 %的理赔额跟骗保诈保有关，在保险业还刚刚起步的中国这个比例还要高。 

    没有金刚钻，别揽瓷器活。在刚才的节目里我们看到，李建犯罪团伙频繁作案，在各家保险公司都留下了记录，但是我们的保险公司却没有相应的信息共享制度，本来可以轻而易举识破的骗局却屡屡得手。保险公司靠提供保险吃饭，在规避风险方面的却没有相应的绝活，这饭吃起来恐怕就要格外辛苦了。谁来给中国的保险业提供保险？只能靠保险业自己。要提高防范风险能力，中国保险业要加强自身的制度建设和提高专业技能。 

    保险理赔环节众多，每一个环节都潜藏着道德风险。在一个缺乏诚信的社会，本来互相制约的环节还有可能连成一气，共同对付保险公司，要保险公司单独对付这所有的环节，也的确是难为他们。诚信社会的建立只有靠大家共同努力了，如果大家都不愿意把好自己的诚信关口，我们每一个人随时都会面临各种道德风险，保险公司也帮不了我们。(文/中央电视台)